משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת נכס. כשמבקשים משכנתא מהבנק, הבנק דורש כמה פעולות הכרחיות מלווה המשכנתא.

ראשית, חשוב להבהיר שביטוח משכנתא מיועד עבור הבנק שהלוואה את ביטוח המשכנתא ואינה מכסה נזקים ללווה המשכנתא עצמו.

ברוב המקרים, הלוואת המשכנתא עומדת על סך של כמה מאות אלפי ₪ ויכולה להגיע גם למיליון שח ויותר, לכן כשהבק שוקל האם לתת הלוואה ללווה, עליו להיות בטוח שהלוואה יוכל להחזיר את ההלוואה לאורך זמן. כידוע, משכנתא נלקחת לתקופות ארוכות מאוד שיכולות להימשך על פני עשרות שנים לכן אירועים רבים יכולים לקרות ללווה המשכנתא לאורך הזמן – מוות, נכות, ירידה כלכלית ועוד. האפשרות היחידה והקלה ביותר עבור הבנק להבטיח את המשך תשלומי המשכנתא היא לחייב את הלווה טרם קבלת המשכנתא לרכוש עבור הבנק ביטוח משכנתא.

ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים מרכזיים – ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. שני הביטוחים הם חובה וביחד נקראים ביטוח משכנתא.

ביטוח חיים למשכנתא– הביטוח בא לכסות אירוע מוות של אחד מלווי המשכנתא על ידי השלמת יתרת המשכנתא לבנק. במקרה מוות של לווי המשכנתא או של אחד מלווי המשכנתא, כנראה ותיפגע יכולת ההחזר של תשלומי המשכנתא והבנק עלול להישאר חשוף לכן ברגע שלווה המשכנתא רכש ביטוח חיים למשכנתא, הבנק יקבל את הפרשי המשכנתא\ההלוואה בכל מקרה.

ביטוח מבנה למשכנתא – דומה במהותו לביטוח חיים למשכנתא – הביטוח מגיע לכסות מצב בו הנכס נפגע בצורה מהותית כך שהלווה אינו יכול לשלם את הפרשי ויתרת המשכנתא שנשארה. הנזק יכול להיות הרס בשריפה, רעידת אדמה, נזקי מזג אוויר, מים וכדומה. לגבי ביטוח מבנה למשכנתא – ניתן לבטל ביטוח זה כאשר הלוואת המשכנתא עומדת על סכומי כסף נמוכים יחסית לשווי הנכס והלוואה עצמה ובכך לחסוך כמה עשרות ₪ בחודש.

נקודה חשובה ביותר בכל הנוגע לביטוח משכנתא- כאמור, המשכנתא נלקחת לתקופות ארוכות מאוד לכן בצורה מקבילה, גם ביטוח המשכנתא נלקח לאותו פרק זמן. על פני זמן רב ישנה משמעות אדירה לכל ששקל שמשולם או שנחסך במהלך מאות חודשי תשלום. ביטוח משכנתא השוואת מחירים היא חשובה מעין כמוה מאחר והפרש שלכאורה נראה זניח בתשלום ביטוח המשכנתא, מתבטא בהפרש של אלפי ₪ ואפילו עשרות אלפי ₪ על פני כמה עשורים. פרק השמן הארוך משמש מעין מנוף ריביות, ז"א שככל תקופת ההחזר ארוכה יותר, כך גם לריבית המשולמת או לריבית שנחסכת על ידי הקטנת התשלום יש משמעות. ש8@

לסיכום – ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא הם ביטוחי חובה שהבנק דורש מכל לווה משכנתא ובכך מגן על ההלוואה הגדולה שנתן ללקוח. כיום, שוק ביטוח המשכנתאות פתוח לחלוטין וכל לווה משכנתא יכול לרכוש את הביטוח היכן שהוא רוצה ולא רק בבנק – לכן השקע זמן וערוך השוואת ביטוח משכנתא חכמה ונכונה.

כיצד ביטוח בריאות פרטי משתלב עם חוק ביטוח בריאות ממלכתי?

החל משנת 1995, עם כניסתו של חוק ביטוח בריאות ממלכתי, זכאי כל אזרח במדינת ישראל לביטוח בריאות, במסגרתה של קופת החולים, אותה בוחר. חוק ביטוח בריאות ממלכתי זה מבטיח לכל אזרח ליהנות משירותים רפואיים וסל של תרופות שונות, ללא קשר למצבו הכלכלי, הבריאותי או המשפחתי. על פי חוק, חייבות קופות החולים השונות, לספק לחבריהן סל של שירותים רפואיים שונים, סל אחיד, בכל עת שיזדקקו להם. ביטוח בריאות ממלכתי זה, במסגרתו נגבים מדי חודש דמי ביטוח, בהתאם להכנסותיו של המבוטח, מאפשר למבוטח לקבל שירותי בריאות מקופת החולים, אליה רשום, ליהנות מפרטיות ושמירה על סודיות במסגרתם של טיפולים אליה, המבוטח רשאי, במידה וירצה, גם להחליף את קופת החולים לה שייך, בקופת חולים אחרת, וכן לבחור את נותני השירות, במסגרתם של השירותים הרפואיים, אותם מעניקה הקופה למבוטחיה. במסגרתו של חוק זה, נבחר מדי שנה סל שירותי בריאות, סל המשותף לכל קופות החולים בארץ, הכולל מבחר של שירותים רפואיים ותרופות שונות, מהם יוכל ליהנות המבוטח.

ניתן לראות שעל פניו חוק ביטוח ממלכתי תקף כלפי רוב הבעיות הרפואיות אבל כמו כל ביטוח – השאלה מה קורה במקרי קיצון או במקרים חריגים ובמקרה חרגי, חוק ביטוח בריאות ממלכתי אינו מסייע כביטוח בריאות פרטי. כלאחד צריך לשאול את עצמו מה הסיכון הפיננסי שהוא לוקח בהסתמכות אך ורק על הביטוח הממלכתי. התשובה אינה חד משמעית מאחר ורכישת ביטוח בריאות פרטי יכולה להעלות כמה אלפי ₪ בשנה למשפחה ממוצעת וכיום המצב הכלכלי אינה מאפשר כיסוי והגנה לכול.

ביטוח בריאות אינו תחליף לביטוח חיים! רבים מתבלבלים בין שני סוגי הביטוח. ביטוח חיים מעניק פיצוי כספי במקרה של מוות ואינו ממעניק פיצוי או הגנה במקרה של טיפול רפואי חריג.

בכל מקרה מומלץ תמיד טרם רכישת ביטוח בריאות פרטי לערוף השוואת ביטוח בריאות על מנת לקבל הן את הפוליסה הטובה ביותר והן את המחיר החודשי\שנתי הטוב מכולם.

ביטוח בריאות פרטי וחוק ביטוח בריאות לאומי – המדריך

ביטוח בריאות פרטי מציע למבוטחיו ליהנות מכיסוי רחב מאד של טיפולים רפואיים מיוחדים, בארץ או בחו"ל, הכוללים ניתוחים פרטיים, השתלות, תרופות, שאינן נכללות בסל הבריאות ועוד. ביטוח בריאות פרטי זה מאפשר שלל של כיסויים רפואיים שונים, כתוספת לאלה המוצעים במסגרתו של ביטוח בריאות ממלכתי. ביטוח בריאות פרטי כולל כיסוי מורחב לניתוחים פרטיים בארץ או בחו"ל, השתלות בארץ או בחו"ל, ייעוץ רפואי, רופא מלווה אישי במידת הצורך, שירותי רפואה מונעת ושירותים רפואיים ייחודיים. ביטוח בריאות פרטי הינו ביטוח ייחודי, המציע טיפולים רפואיים נבחרים ומיוחדים במינם, שאינם נכללים במסגרתו של ביטוח הבריאות הממלכתי, המהווה ביטוח בריאות בסיסי במיוחד. הצטרפות לביטוח בריאות פרטי, כפי שמציעות חברות הביטוח וסוכני הביטוח, מאפשר למבוטחיהן לישון "בראש שקט" בידיעה כי במידה ויזדקקו, יוכלו לבחור מתוך מגוון האפשרויות המוצעות להם במסגרתם של הטיפולים הרפואיים המוצעים, וליהנות מטיפול מתאים ומתקדם על ידי מיטב הרופאים בארץ ובחו"ל. ביטוח בריאות מאפשר לקבל מענה רפואי לצרכים מיוחדים, כיסוי יציב לאורך זמן ושירות מצוין לאורך כל הדרך. שים לב שביטוח בריאות טוב מכיל בתוכו גם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח מחלות.

כיצד ביטוח בריאות פרטי משתלב עם חוק ביטוח בריאות ממלכתי?

החל משנת 1995, עם כניסתו של חוק ביטוח בריאות ממלכתי, זכאי כל אזרח במדינת ישראל לביטוח בריאות, במסגרתה של קופת החולים, אותה בוחר. חוק ביטוח בריאות ממלכתי זה מבטיח לכל אזרח ליהנות משירותים רפואיים וסל של תרופות שונות, ללא קשר למצבו הכלכלי, הבריאותי או המשפחתי. על פי חוק, חייבות קופות החולים השונות, לספק לחבריהן סל של שירותים רפואיים שונים, סל אחיד, בכל עת שיזדקקו להם. ביטוח בריאות ממלכתי זה, במסגרתו נגבים מדי חודש דמי ביטוח, בהתאם להכנסותיו של המבוטח, מאפשר למבוטח לקבל שירותי בריאות מקופת החולים, אליה רשום, ליהנות מפרטיות ושמירה על סודיות במסגרתם של טיפולים אליה, המבוטח רשאי, במידה וירצה, גם להחליף את קופת החולים לה שייך, בקופת חולים אחרת, וכן לבחור את נותני השירות, במסגרתם של השירותים הרפואיים, אותם מעניקה הקופה למבוטחיה. במסגרתו של חוק זה, נבחר מדי שנה סל שירותי בריאות, סל המשותף לכל קופות החולים בארץ, הכולל מבחר של שירותים רפואיים ותרופות שונות, מהם יוכל ליהנות המבוטח.

ניתן לראות שעל פניו חוק ביטוח ממלכתי תקף כלפי רוב הבעיות הרפואיות אבל כמו כל ביטוח – השאלה מה קורה במקרי קיצון או במקרים חריגים ובמקרה חרגי, חוק ביטוח בריאות ממלכתי אינו מסייע כביטוח בריאות פרטי. כלאחד צריך לשאול את עצמו מה הסיכון הפיננסי שהוא לוקח בהסתמכות אך ורק על הביטוח הממלכתי. התשובה אינה חד משמעית מאחר ורכישת ביטוח בריאות פרטי יכולה להעלות כמה אלפי ₪ בשנה למשפחה ממוצעת וכיום המצב הכלכלי אינה מאפשר כיסוי והגנה לכול.

ביטוח בריאות אינו תחליף לביטוח חיים! רבים מתבלבלים בין שני סוגי הביטוח. ביטוח חיים מעניק פיצוי כספי במקרה של מוות ואינו ממעניק פיצוי או הגנה במקרה של טיפול רפואי חריג.

בכל מקרה מומלץ תמיד טרם רכישת ביטוח בריאות פרטי לערוף השוואת ביטוח בריאות על מנת לקבל הן את הפוליסה הטובה ביותר והן את המחיר החודשי\שנתי הטוב מכולם.

קרן פנסיה – קרן פנסיה היא אחד ממכשירי החיסכון הוותיקים והמוכרים בישראל ומשלבת בין תוכניות ביטוח לבין חיסכון לפרישה. העיקרון הוא פשוט – העובד והמעביד מפרישים במהלך תקופת העבודה של עובד סכומי כסף שנגזרים משכר העובד, סכומים אילו הולכים ונצברים ובהגיע העובד לגיל פרישה – סכום הכסף שנצבר מופרש חודש בחודשו  כקצבה. קרן הפנסיה פועלת כקרן משותפת, ז"א כל סכומי ההפרשות של כל העמיתים מופרשים לתוך קרן הפנסיה.

קרן השתלמות – תוכנית חיסכון לטווח קצר – הקרן נפדת לאחר שש שנות חיסכון. היתרון המהותי בתוכנית קרנות השתלמות הוא שהקרן פטורה ממיסי רווח הון ומעניקה הטבות מיסוי שונות. מגוון קרנות ההשתלמות בארץ הוא גדול במיוחד – ניתן לבחור קרנות שמנהלות נכסים בסיכון נמוך – קרנות השתלמות שמשקיעות באגרות חוב ועד קרנות השתלמות שמשקיעות במניות. כל חוסך בהתאם לרצונותיו.

קופת גמל – מכשיר שניצב בקדמת החיסכון ארוך הטווח במשך שנים רבות. כיום קופות הגמל דומות במהותן לקרנות הפנסיה מאחר וניתן ליהנות מהכסף שייצבר רק בגיל פרישה כקצבה או כתשלום הוני. בעבר קופת גמל הייתה נפתחת לפדיון לאחר 15 שנה ונהנית מביקושים רבים. כיום צבורים בקופות הגמל מליארדי ₪ של הציבור.

תוכניות החיסכון הללו מרכזות עניין רב לאחרונה בעיקר בנושא דמי הניהול. נראה כי כיום ישנה מתקפת רגולציה של הוצר במתיכת התקשורות לעינייך דמי הניהול במכשירי חיסכון לטווח ארוך. הטענה המרכזית היא שדמי הניהול המשולמים במשך עשרות שנים הם חלק גדול ביותר בתשואה שנצברת לחוסך וככל שדמי הניהול גבוהים, כך באופן הפוך, החיסכון שנצבר לחוסך יורד. מחקרים מראים שחוסך ממוצע משלם מאות אלפי ₪ לחברות המנהלות את מכשירי החיסכון לטווח ארך במהלך תקופת החיסון ולכן זהו עיוות שצריך להשתנות. האוצר הציע כל מיני אפשרויות כאשר הנושא הוא הגבלת דמי הניהול על ההפרשות ועל הצבירה. קופת גמל יכולה להיות מנוהלת במשך 40 שנה לכן כל שבריר אחוז בדמי הניהול משפיע במאות אלפי שח על החיסכון הסופי.

מומלץ להשוואת תוכניות חיסכון לטווח ארוך הן על דמי הניהול והן על פרמטרים של מקצועיות – תשואות, סיכון, תנודתיות, יציבות של הגוף המנהל.

מהלך זה מצית מאבק בין האוצר לבין החברות המנהלות מאחר והאוצר הגביר בצורה משמעותית מאוד את הרגולציה והפיקוח על החברות ולכן ההוצאות הגבוהות נופלות על החברות ובסופו של דבר על ציבור החוסכים. מעניין היה לראות לאן הדיון ילך וכיצד יהיה השוק הפנסיוני בשנים הקרובות, מה שבטוח-  יהיה מעניין!

עליות מחירים גבוהות בכל הענפים, החל מנדל"ן, מזון, תחבורה, חומרי גלם ועוד הכניסו עסקים ומשפחות רבות למינוסים גבוהים בבנק. המשמעות היא שההכנסות של התא הכלכלי קטנות מהוצאותיו וזהו מצב בלתי אפשרי לטווח הבינוני – ארוך. אותם אנשים או עסקים חייבים כסף על מנת להמשיך אבל הבנקים, מצידם סגרו את קווי האשראי. מה עושים – לוקחים הלוואות מסוגים שונים ולמטרות שונות.

אחד התחומים שמראים על צמיחה עקבית בשנים האחרונות היא תחום ההלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה.  מדובר על הלוואות שאינם ניתנות ישירות על ידי הבנקים אלא על ידי חברות אשראי או חברות כרטיסי האשראי. ההלוואה אינה מאושרת בבנק אלא חברות אילו מעניקות אותה למי שקוק להם. ההלוואות הנפוצות מכולן היא הלוואות חוץ בנקאיות לשכירים.  שכירים רבים אינם מצליחים לגמור את החודש, גם במצב בו שני בני הזוג עובד ומביא משכורות הביתה, אין אפשרות לגמור את החודש במצב חיובי בבנק. מצב בעייתי מאוד שהיווה את עיקר ההפגנות ההמוניות בחודשים האחרונים. לשכירים רבים אין גם אפשרות לגשת לבנק ולקבל הלוואה בסדר גודל בינוני -100,000 מאחר והם נמצאים במינוס וכרטיס האשראי שלהם חסום. הפיתרון הוא לנסות ולבקש הלוואה חוץ בנקאית מחברות המתמחות במתן הלוואות חוץ בנקאיות.

הלוואות אילו ניתנות במהירות יחסית, כמובן לאחר בדיקה מעמיקה ביותר על יכולת ההחזר של מקבל הלוואה. ברוב המקרים, הריבית על הלוואת החוץ בנקאיות תהיה גם יותר גבוהה מאשר בבנקים מאחר ומדובר על גוף פרטי המעניק את הלוואה וגוף זה אינו מתנה את הלוואות בערבים שונים, לכן הלוואות בלי ערבים גם עולות יותר במונחי ריבית אבל פעמים תשלום הריבית העודף הכלכלי קשה ומתקשה כאמור לגייס לשורותיו ערבים שמקובלים על חברות האשראי.

הלוואה לכל מטרה היא הלוואה כשמה כן היא – פרטית ולא קשורה למוסד בנקאי אלא לחברה פרטית או לאדם פרטי המעמיד את הלוואה למבקש. להלוואה פרטית יש יתרונות רבים, בייחוד אם מדובר על הלוואה פרטית בין חברים או משפחה. במצב כזה, הקלות בה ההלוואה ניתנת והמהירות משחקים תפקיד ראשון במעלה. מאחר ולא מדובר על גופים מוסדיים או חברות המתמחות במתן הלוואות, ההלוואה ניתנת על בסיס אישי. אבל מה קורה אם יש בעיות בהחזר ההלוואה? לא אחת משפחות התפרקו וחברויות של שנים נגמרו בגלל חובות ותביעות הדדיות לכן האמירה – לא עושים עסקים עם משפחה וחברים" נכונה מתמיד, בייחוד בתחום ההלוואות.

בתחום העסקי המצב שונה במקצת. הלוואות לעסקים במקרים רבים הופכות להיות חלק מתזרים המזומנים של העסק. אחת הבעיות של כל עסק, גם אם הוא מצליח, היא בעיית תזרים המזומנים השוטף. לקיחת הלוואה לעסק יכולה לאפשר לעסק להמשיך לעבוד עוד כמה חודשים ובכך "לסגור" בור בתזרים שיכול היה לנבוע מחובות בלתי מסופקים, רכישת ציוד, פרישת עובדים וכדומה.

בצד השני של עולם ההלוואות נמצא עולם החיסכון או תוכניות החיסכון. מצבם של אילו המעוניינים לחסוך בתוכנית חיסכון הוא טוב יחסית לאלה שמחפשים הלוואות אך רבים מתושבי ישראל גם לוקחים הלוואות ומצד שני מפקידים לתוכניות חיסכון בבנק – לכאורה אין כאן בעיה אבל בפועל הם משלמים עבור ההלוואה ריביות גבוהות ומצד שני מקבלים ריבית נמוכה יותר ממה שהם מקבלים על תוכנית החיסכון

1. הם לא זוכרים באיזו חברה הכסף נמצא
2. הם לא זוכרים את סכום הכסף הצפוי.
3. הם לא זוכרים מה שם המוצר שהופקד אליו כסף.

במקרים רבים נצברו כספים לאנשים שהלכו לעולמם כאשר היורשים החוקיים שלהם אינן בכלל יודעים שיש כסף שהם זכאים לו על פי חוק, זאת אומרת שיתכן שלמאות אלפי ישראלים ישנו כסף אבוד השוכב בחברת פנסיה או בבית השקעות וממשיך לצבור ריביות וכמובן לשלם גם דמי ניהול גבוהים לאותו גף פיננסי ואין לו דורש. זהו מצב בלתי נסבל ובלתי סביר. כמובן שחברות הביטוח אינן עושות מאמצים מיוחדים לאתר את כל אותם לקוחות או אנשי קשר שיש להם כספים אבודים גם מבחינת משאבים, חוסר במידע עדכני, כוח אדם וגם כי מאוד נוח להן להמשיך לנהל את הכסף, לגבות דמי ניהול גבוהים (הרי אף אחד לא מפקח או בודק אותם..)לכן נוצר מצב זה.

בשנים האחרונות קמו מספר חברות המתמחות באיתור כספים אבודים ללקוחות ישראלים.

תהליך האיתור מורכב למידי ויכול לקחת כמה שבועות. אופן התהליך הוא כזה – הלקוח שמבקש לאתר לו כסף אבוד מתבקש לחתום על טופס מינוי סוכן לחברת האיתור. לאחר חתימת הלקוח על הטופס, חברת האיתור שולחת בקשות למידע – סוג של שאילתות לעשרות גופים בארץ בבקשה למידע כלפי הלקוח. הלקוח הרי מינה את החברה כסוכן מורשה שלו לכן חברות הביטוח חייבות לתת את המידע המבוקש. התהליך איתור כספים אבודים יכול לקחת כמה שבועות – צריך לקבל תשובות מחברות רבות ולנתח את מממצאים. במידה והתקבלו תשובות חיוביות, הלקוח יוכל לעביר את המוצר הפנסיוני לרשותו, לפדותו (אם ניתן ) ולקבל מושג לגבי חסכונותיו. ברוב המקרים לא ניתן יהיה למשוך את הכסף כי כיום קופות גמל הופכות לנזילות רק בגיל פרישה ואם אז הן הופכות לסוג של פנסיה תקציבית.

במקרים שלקוחות בטוחים שיש להם כסף היכן שהו אבל בסופו של דבר הם מתבדים, ניתן לקבל במקום הכסף האבוד הלוואה חוץ בנקאית מסוגים שונים.

ההרגשה כשאתה מצליח לאתר כסף אבוד היא מדהימה, כאילו זכית בהגרלת מזל.תאר לעצמך שפתאום מצאת בכיס המעיל מחורף שעבר עשרות אלפי ₪ – הרגשה מדהימה ללא ספק.

בכתבה זו נכיר מושגים מרכזיים הקשורים כולם לביטוח חיים.

מטרתו של ביטוח חיים הוא לפצות את מוטביו של המבוטח בפיצוי כספי בקרות אירוע ביטוחי. ביטוח חיים נחשב לביטוח מוכר וחשוב מאין כמוהו מאחר והוא מאפשר למבוטח ולמשפחתו ליהנות מפיצוי כספי במקרה מוות, תאונה או נכות וכך המבוטח יכול להמשיך לשמור על רמת חייו שהייתה לפני האירוע.

ביטוח חיים ריסק – כל ביטוח חיים יש אלמנט של חיסכון ושל ריסק, הפרמיה החודשית שהמבוטח משלם לחברת הביטוח מחולקת באופן גס לשני האלמנטים – ריסק וחיסכון והמבוטח מחליט מה יהיה היחס בין החיסכון שייצבר לבין גובה הפיצוי הכספי בקרות האירוע. מאחר ויש משמעות גדולה מאוד להפרשים בין השניים ולמשמעות מומלץ להיוועץ עם סוכני ביטוח המומחים לביטוח חיים וביחד לקבוע את אופי הפוליסה וכנגזרת את החיסכון הכספי שנצבר לעומת התשלום לאחר אירוע ביטוח.

ביטוח למקרה מוות – ביטוח שמפצה את יקירך או את מי שקבעת כמוטבים בפוליסה במקרה אירוע ביטוחי – כשהלקוח הולך לעולמו. ביטוח לקרה מוות מפצה בסכומי כסף שנצברו בפוליסה בהתאם להגדרות של המבוטח, הפיצוי יכול להיות חד פעמי במקרה המוות, בתשלומים חודשיים או בשילוב של השניים. ניתן גם לקבל ריסק זמני במצב בו המוטב חייב סכומי כסף.

העיקרון של הביטוח למקרה מוות קשה לעיכול מאחר ואף והמחשבה שאתה לתך לעולמך מודחקת אצל רוב האנשים אבל התחושה האנושית החזקה מכולן שהיא שמירה ודאגה למשפחתך שתמשיך את חייה בנוחות, למרות הטרגדיה היא זאת שדוחפת אנשים לרכוש ביטוח למקרה מוות.

ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח חיים למשכנתא מיועד עבור הבנק בזמן לקיחת משכנתא ואינו בא לפצות את המבוטח עצמו ומשפחתו. כל מי שלוקח משכנתא מחויב לרכוש ביטוח חיים למשכנתא או על ידי הבנק עצמו או על ידי חברה חיצונית. הביטוח חיי בלהיות בתוקף כל עוד יש משכנתא לסלק. הרעיון מאחורי ביטוח חיים משכנתא הוא פשוט – הבנק מלווה סכומי כסף גדולים למשכנתא ולכן הבנק חייב להיות מכוסה אם חס וחלילה הלקוח שלווה את הלוואת המשכנתא הולך לעולמו או אינו יכול להחזיר את תשלומי המשכנתא עקב פציעה \ פגיעה\ נכות פתאומית \ תאונה וכדומה. הבנק אינו יכול להישאר חשוף וסיכונים השונים. ברוב המקרים, הלוואת משכנתא נלקחת לטווח זמן ארוך מאוד של עשרות שנים וכידוע, החיים מפתיעים והכול יכול להתרחש במהלכם. שימו לב שאין מדובר על פיצוי כספי ללקוח אלא לבנק בלבד!

אנשים שעובדים בעבודות מסוכנות או שלוקחים על עצמם סיכונים גבוהים בפעילויות פנאי חייבים לקחת בחשבון את האפשרות של פגיעה קשה, נכות ואף מוות ולכן מומלץ מאוד לאותם אנשים לרכוש ביטוח חיים.

ביטוח למקרה מוות מושפע מגיל המבוטח, מצבו הבריאותי, עיסוקו, מקצועו וכדומה לכן לכל אדם יש את הקריטריונים שלו ולכן גם את הפוליסה הספציפית שלו. בכל מצב בו חושבים על רכישת ביטוח חיים, מומלץ להיוועץ עם סוכן ביטוח מומחים לביטוח חיים על מנת להתאים את הפוליסה הטובה ביותר במחירים הטובים ביותר.

ביטוח בריאות נחשב לאחד מהביטוחים האישיים החשובים שיש ומכסה אותך ביו נזקי גוף שונים העלולים להתרחש עקב פציעה, תאונה, מחלה, אסון וכדומה. ביטוח בריאות פרטי מעניק כיסוי נרחב על נפי סוגים של בעיות רפואיות, בניגוד לביטוח בריאות ממלכתי או אפילו שרותי הבריאות הנוספים של קופות החולים.

דוגמא לכיסוי ביטוחי המוענק במסגרת ביטוח בריאות – ביטוח תרופות (לתרופות שאינן בסל הבריאות) וביטוח ניתוחים בחו"ל. עלות תרופות למחלות נדירות יכול להסכם בהוצאה של עשרות אלפי דולרים בשנה– ביטוח פרטי מספק כיסוי ביטוחי מלא כמפורט בהגדרות הפוליסה למימון תרופות. לא אחת אנו נתקלים במודעות בעיתונות על משפחה שמבקשת עזרה וסיוע במימון ניתוח מורכב בחו"ל -  בדיוק לשם כך קיים ביטוח בריאות פרטי! ביטוח פרטי טוב יכסה את העלות הגבוהה של ניתוח מורכב בחו"ל, עלות זאת יכולה להגיע למאות אלפי דולרים.

העלות של ביטוח בריאות למשפחה של 5 נפשות נע סביב – 300 ש"ח – 400 ש"ח. מדובר על הוצאה שנתית של כ 4,000 ש"ח – בהחלט סכום בלתי מבוטל לכן תמיד בבואנו לרכוש ביטוח בריאות, עלינו לערוך השוואה בין כמה סוגי פוליסות בריאות על מנת לרכוש את הביטוח המתאים ביותר עבורנו ועבור צרכינו. שימו לב שביטוח בריאות אינו מכסה טיפולים סיעודיים – לצורך כך יש לרכוש ביטוח סיעודי. ביטוח סיעודי דומה בעיקרו לביטוח בריאות אלא שבמקום כיסוי בגין תרופות\מחלות\ניתוחים\אשפוז וכדומה, מכסים את  עלות הטיפול הסיעודי. רובינו הרי לא מאמינים שגם הם בבוא היום יהיו מבוגרים ואולי יזדקקו לביטוח סיעודי. ככל התוחלת החיים עולה, כך גם האפשרות להיפך לסיעודי עולה וכן האפשרות לקיים חיים סיעודיים במשך תקופה ארוכה ברמת חיים נאותה, אך היכן הבעיה? הבעיה הבסיסית היא שטיפולים סיעודיים עולים כסף רב שלרוב אינו נמצא בהישג יד, לכן על מנת לא להיקלע למשבר כלכלי מומלץ לרכוש ביטוח סיעודי כבר בגיל צעיר על מנת שהפרמיה תהיה זולה ככל האפשר.

ביטוחי הבריאות והסיעוד נרכשים לטווח זמן ארוך במיוחד לכן בכל מקרה, מומלץ לעשות ביטוח בריאות השוואה, לקבל את כל נתוני הפוליסה – כיסויים, עלויות והחרגות טרם רכישת הביטוח.

יועצים פנסיונים – לשם מה צריך

רבים מאיתנו בוחרים ליהנות מאפיקים פנסיונים שונים, לצרכי פרישה ופנסיה. במסגרתן של התכניות השונות בייעוץ פנסיוני מושקעים כספים רבים ובתנאים שונים ומגוונים. תכנון נכון של הפרישה, בעזרתם של יועצי פנסיה, יאפשר למבוטח לממש את כספיו בבוא העת וליהנות מהסכומים המגיעים לו בעת הפרישה. יועצים פנסיונים, ככאלה המבינים בתחומי ההשקעות והפנסיה, יוכלו להתאים לך את קרן פנסיה או תכניות לחיסכון פנסיוניות שונות, בהתאם לצרכים ולהוצאות העתידיות, וזאת תוך מזעור המיסוי ככל הניתן. יועצים פנסיונים יבדקו בצורה מעמיקה ומקצועית במיוחד את תכניות הפנסיה השונות של כל מבוטח ויאפשרו הבנה מלאה של כל אחת מהן ובחירה מחודשת של מסלולים במידת הצורך. יועצי פנסיה יעמדו לרשות המבוטחים בעת בחירתו של המסלול בתחילת הדרך וגם בסמוך למועד הפרישה, לצורך ניצול נכון ומדויק של הכספים, שיעמדו לרשותו במועד זה. ייעוץ חשוב זה יאפשר קבלתה של תמונה ברורה יותר בנוגע למצבו הפיננסי של המבוטח ביום הפרישה והתנהלות כלכלית וביטוחית נכונה בהווה ובעתיד. ייעוץ זה יאפשר מיצוי מקסימאלי של ההכנסות המתקבלות בעת הפרישה, תוך ליווי והדרכה לאורך כל הדרך.

קרן פנסיה היה מכשיר החיסכון לטווח ארוך המועדף על אזרחי ישראל במשך שנים רבות וכיום ניתן לראות שקרנות הפנסיה חוזרת לקדמת החיסכון הפנסיוני ארוך הטווח ובמקרים רבים מועדפות על פני קופות גמל או ביטוח מנהלים. קופות גמל כיום מתפקדות בדומה לקרן פנסיה – הקרן שנצברת אינה ניתנת למשיכה אלא הופכת לקרן המשלמת תשלומים חודשיים – בדומה לקרן פנסיה. השינוי הגיע בעקבות מקרים רבים שבהם אנשים הגיעו לגיל פרישה, משכו את קופות הגמל שלהם שהיו שוות מאות אלפי ₪ ותוך זמן קצר הכסף התבזבז ונגמר. כאשר הצבירה מיועדת למטרות הוניות  יש סכנה שהסכום יגמר מהר.

אם אתם מתכננים חופשה משפחתית אזי ביטוח רפואי לחו"ל תופס משמעות חדשה וחשובה. טבע העולם הוא שילדים עושים שטויות ונוטים להיכנס להרפתקאות בקלות. בארץ הרפתקאות אילו יכולות לעלות בביקור קצר בחדר המיון או אצל האחות אבל בחול העניין לא כל כך פשוט. גם תפר קטן ביד או בדיקת רופא פשוטה וטריוויאלית יכולה לעלות כסף רב, בייחוד אם אתם נמצאים באירופה או בארצות הברית. כשיש לך ביטוח אז אין בעיה – הביטוח יחזיר לך את הוצאות הפעולות הרפואיות.
אחד מבטחי הבריאות החזקים והוותיקים שיש הוא ביטוח בריאות בחול של הראל. הראל היא מחברות הביטוח הגדולות והוותיקות בישראל. במשך תקופה ארוכה הראל התמחתה בביטוחי נסיעות לחו"ל מורכבים ורגילים. הראל ביטוח נסיעות לחו"ל יעניק שקט נפשי וכיסויי ביטוח מרביים. אחד מהביטוחים הנסיעות הידועים של הראל הוא ביטוח 669 המיועד למטיילים הרפתקנים. ביטוח זה יעניק למבוטח שקט בידיעה שלא משנה היכן הוא נמצא על פני כדור הארץ, במקרה בו תידרש הפעלת הביטוח, הראל תשלח צוות חיפוש והצלה. במקרים רבים בטיולים בדרום אמריקה או בהודו מטיילים ישראלים נקלעו למצב קטסטרופה או הלכו לאיבוד ובני משפחותיהם הפעילו את הפוליסה המיוחדת של הראל.

חשוב מאוד לעשות השוואת ביטוח לחו"ל לנסיעות קצרות לאירופה וגם לנסיעות ארוכות ולטיולי תרמילאות. רוב הביטוחים מתחילים מעלות של דולר ליום אז אם אתה מתכנן טיול תרמילאות של כמה חודשים, קח זאת בחשבון כי מדובר על הוצאה הכרחית שיכולה להגיע לכמה מאות דולר.

שים לב שביטוח בריאות רגיל או ביטוח בריאות פרטי שאתה רוכש בארץ אינו תקף במצבים רפואיים מסוימים בחו"ל ואינו יכסה הוצאות רפואיות לכן גם אם יש ברשותך ביטוח בריאות פרטי – דע שאינך מכוסה בנסיעות והטיולים בחו"ל. רבים שוכחים עובדה זו וקלעים לצרות צרורות אם קורה אירוע בחו"ל.